Kāpēc vēl nav samazinājies kredītmaksājums, ja Euribor likme kritusies? Skaidro eksperts

Euribor procentu likmes periods un tā ietekme uz kredīta maksājumu

Lai saprastu, kādēļ līdz ar Euribor likmes samazinājumu netiek novērota tūlītēja ietekme uz ikviena aizņēmēja ikmēneša maksājumiem, ir jāatceras, kā īsti veidojas kredīta procentu maksa. To sastāda divas daļas – Euribor likme un bankas papildu likme. Bankas pamatlikme parasti tiek fiksēta uz visu aizdevuma periodu, taču Euribor likme ir mainīga, un aizņēmējam ir iespēja izvēlēties 3, 6 vai 12 mēnešu likmes izmaiņu periodu. Attiecīgi no izvēlētā perioda būs atkarīgs tas, ik pēc cik mēnešiem tiek pārskatīta un piemērota tā aizdevuma procentu likme, kas tobrīd ir spēkā. Kā liecina Latvijas Bankas dati Latvijā kredītņēmēji visbiežāk izvēlas 6 mēnešu Euribor likmi¹.

Piemēram, ja kredīts bankā piešķirts septembra mēnesī ar Euribor likmi uz 3 mēnešiem, tad kredīta procentu likmes pārskatīšana notiks ik gadu decembrī, martā, jūnijā un septembrī. Attiecīgi, ja ECB samazināja Euribor likmi šī gada oktobrī, mazāks ikmēneša kredīta maksājums būs tikai janvārī. Savukārt, ja izvēlēts būs 6 mēnešu periods Euribor likmes izmaiņām, septembrī piešķirtā kredīta likme tiks pārskatīta nākamā gada martā, un maksājuma izmaiņas gaidāmas mēnesi vēlāk – aprīlī.

“Lai gan atsevišķos gadījumos var šķist, ka izvēlēties ilgāku Euribor procentu likmes periodu var būt neizdevīgi, jo samazinājums var atspoguļoties maksājumos vēlāk, tas patiesībā piedāvā labu stabilitāti, jo arī Euribor likmes kāpums attiecīgi parādās ikmēneša maksājumos vēlāk. Tomēr kredītņēmēju iespējas attiecībā uz kredītu likmēm ir gana plašas, un katrs var izvēlēties tieši to variantu, kas pašam šķiet labāks – 3, 6 vai 12 mēnešu mainīgo likmi vai arī fiksēto likmi. Fiksētā procentu likme parasti ir augstāka, tomēr dod iespēju zināt ikmēneša maksājumu apmēru vairākus gadus uz priekšu un nodrošināties pret procentu svārstībām,” skaidro Kaspars Sausais, Luminor bankas mājokļu kreditēšanas vadītājs. 

Euribor turpina kristies, taču nulles līmenī neatgriezīsies

Euribor procentu likmes izmaiņas kopš 2022. gada jūlija kredītņēmējiem ir izraisījušas daudz jautājumu un neskaidrību. 

Šobrīd Eiropas Centrālā banka pakāpeniski aizdevuma likmes samazina, un tiek prognozēts Euribor likmes turpinās lejupejošo trajektoriju arī turpmāk. “Tirgus prognozes liecina, ka jau nākamā gada laikā likme samazināsies līdz aptuveni 2% un nostabilizēsies šajā līmenī, taču atgriešanos pie nulles vai negatīvām procentu likmēm, kā tas bija vēl pirms dažiem gadiem, gan visticamāk nevaram gaidīt,” papildina Kaspars Sausais.

Tiem, kas aizdevumu vēl tikai plāno, lēmums par procentu likmes veidu un termiņu vienmēr jāpieņem, izvērtējot konkrētā brīža situāciju. Parasti eksperti iesaka garāku Euribor periodu izvēlēties augoša Euribor apstākļos, kas nodrošina vēlāku ietekmi uz ikmēneša maksājumu, bet īsāku Euribor maiņas periodu – kad Euribor vērtība krītas, lai ātrāk izjustu samazinātās vērtības. Savukārt fiksēto likmi ieteicams izvēlēties gadījumos, ja ir vēlme pēc ilgtermiņa stabilitātes, izvairoties no maksājuma svārstībām. Tomēr vienmēr jāatceras, ka viennozīmīgi prognozēt finansiālo ieguvumu vai zaudējumu no kāda konkrēta likmes veida nav iespējams.

1 Latvijas Bankas dati