Populārākie uzkrājumu veidi Latvijā: kuru izvēlēties?

Latvijā populārākie uzkrājumu produkti ir krājkonti (tostarp krājrīki), depozīti, pensiju fondi un dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu. Katram no tiem ir savas priekšrocības un ierobežojumi, tāpēc ir svarīgi apsvērt, kuru no tiem izvēlēties, lai tas atbilstu izvirzītajiem finansiālajiem mērķiem. Uzkrājumus var veidot arī, izmantojot dažādus produktus un tos kombinējot, un tas pat ir ieteicams. Uzkrājumu veidošanas pamatā ir regularitāte, tomēr katram iedzīvotājam ir individuāli jāizvērtē savi ikmēneša izdevumi un attiecīgi jāveido nepieciešamā uzkrājumu summa neparedzētām situācijām.

Saskaņā ar Finanšu nozares asociācijas datiem, 2022. gadā uzkrājumu apjoms Latvijā sasniedza 20,8 miljardus eiro.

Krājkonts – elastīgums, neliela peļņa un labs sākums

Vienkāršākie no uzkrājumu produktiem ir krājkonts vai dažādi krājrīki, un, visticamāk, šī iemesla dēļ tie ir vieni no pieprasītākajiem uzkrājumu veidiem Latvijā. Lielākā priekšrocība – nauda ir ērti un gana vienkārši pieejama, tiklīdz tā ir nepieciešama, kā arī uzkrājumu apjomu jebkurā brīdī var ērti un vienkārši papildināt, tostarp veicot regulārus maksājumus. Šādu uzkrājumu rīku ērtība ir arī tajā, ka minimālā iemaksas summa ir vai nu ļoti zema (sākot no 10 eiro), vai nav noteikta vispār. Lai arī krājkontiem vēsturiski ir bijusi ļoti neliela procentu likme vai pat tā bija 0%, patlaban daudziem pakalpojuma sniedzējiem tā ir augusi. 

Termiņnoguldījums – lielāka peļņa, ierobežotāka pieejamība

Ja uzkrājumi nav nepieciešami tuvāko mēnešu vai gadu laikā, ieteicamāks uzkrājumu veids būs termiņnoguldījums jeb depozīts, jo tas šobrīd nodrošina augstāku procentu likmi nekā krājkonts. Noguldīt naudu iespējams uz termiņu no 3 mēnešiem līdz 5 gadiem ar garantētu procentu likmi. Tomēr jārēķinās, ka termiņnoguldījuma laikā nauda nebūs brīvi pieejama, jo atsevišķos gadījumos var būt komisijas maksas par priekšlaicīgu līguma laušanu. Tā kā gada laikā termiņnoguldījumu procentu likmes ir strauji augušas, saskaņā ar Latvijas Bankas datiem tas sekmējis strauju naudas līdzekļu pieaugumu depozītu kontos. 

Pensiju fondi – uzkrājums zelta vecumdienām

Ilgtermiņa uzkrājums pensiju 3. līmenī ir ar lielāko peļņas potenciālu, taču tas atkarīgs, cik ilgu laiku uzkrājumi tiek veikti un kāds pensiju plāns ir izvēlēts. Jārēķinās, ka nauda būs pieejama tikai tad, kad klients sasniedzis 55 gadu vecumu vai vēlāk. Pozitīvi, ka ik gadu noguldītājiem ir iespēja saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu 20% apmērā par pensiju 3. līmenī veiktajām iemaksām. Saskaņā ar VID apkopoto informāciju 2021. gadā šādu nodokļa atgriešanu pieprasījuši 190 tūkstoši iedzīvotāju, un kopējā atgrieztā summa sasniedz 107,7 miljonus eiro.

Apdrošināšana ar uzkrājumu – divi vienā

Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu nodrošina gan atbalstu neparedzētās un nepatīkamās dzīves situācijās, gan iespēju uzkrāt lielākiem vai mazākiem dzīves mērķiem, un tas šobrīd ir viens no populārākajiem apdrošināšanas veidiem Latvijā ne tikai pieaugušajiem, bet arī kā instruments uzkrājumu veidošanai bērnu nākotnei. Parasti ir noteikts ikmēneša iemaksu apmērs, un veikto uzkrājumu piesaista krājkonta likmei vai kādam ieguldījumu fondam. Var veikt arī vienreizēji lielāku iemaksu. Līdzīgi kā par uzkrājumiem 3. pensiju līmenī, arī par dzīvības apdrošināšanu ir iespēja saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu līdz 20% apmērā. Apdrošināšanas perioda beigās vai jebkurā citā mirklī ir iespēja saņemt uzkrātos līdzekļus.