Pirkt vai īrēt – kā pieņemt pareizo lēmumu?
Foto: Freepik.com
Viens no senākajiem un nopietnākajiem jautājumiem – pirkt vai īrēt savu mājokli? Vienas pareizas atbildes nav, un viss primāri ir atkarīgs no tava dzīvesveida, iespējām un nākotnes plāniem. Un ne vienmēr atbilde slēpjas tieši finanšu iespējās pat tad, ja tiek ņemts hipotekārais kredīts.
Aspekti, kas jāņem vērā, domājot par sava īpašuma iegādi
Ko izdevīgāk maksāt – īri vai hipotekāro kredītu?
Ņemot vērā īres tirgū notiekošo, tīri finansiālā ziņā nav nemaz tik vienkārši apgalvot, ka labāk maksāt hipotekāro kredītu, nevis īri kādam saimniekam. Jāņem vērā, ka savs īpašums uzliek arī papildu saistības – nekustamā īpašuma nodoklis, remonta izmaksas, rūpes par tīrību un kārtību īpašumam piegulošajā teritorijā u.tml.
Tāpat svarīgs aspekts ir arī ienākumu stabilitāte ilgtermiņā. Hipotekārais kredīts ir ērts vien tad, ja ir stabili un paredzami ienākumi ikmēneša maksājumu segšanai.
Lai skaidri zinātu, ir vērts pirkt, vai tomēr izdevīgāk ir īrēt, jāvēro situācija tirgū. Vai tev patīk mājoklis, kādā dzīvo pašlaik? Vai gribētu tādu īpašumā? Vai tomēr īpašumam būtu citas prasības? Cik šobrīd tirgū maksā tev interesējoša īpašuma iegāde? Cik – īre? Tirgus situācija var mainīties jebkurā brīdī, tādēļ – ja interesē nekustamais īpašums, svarīgi sekot līdzi.
Foto: Freepik.com
Dzīvesveids – klejotājs vai nometnieks?
Nekustamais īpašums ir nozīmīgs enkurs, tāpat arī pats hipotekārais kredīts. Ja tev patīk dzīvot vienā vietā, savā vidē, tad, jā, ir prātīgāk iegādāties savu mājokli un pamazām par to maksāt, tā iegūstot to savā īpašumā. Taču ne visiem patīk šāds dzīvesveids. Ceļotājiem, klejotājiem vai cilvēkiem, kurus darbs nes uz visām pasaules malām, īpašums var būt arī lieks slogs. Pat tad, ja īpašums tiek izīrēts kādam, rūpes par to primāri tāpat būs īpašnieka atbildība.
Tiesa, svarīgi atcerēties, ka – kaut arī kredītsaistības mēdz būt uz gadu desmitiem, tas nebūt nenozīmē, ka īpašumu nedrīkst pārdot vai ka tajā jādzīvo visu mūžu. Gluži pretēji – arī kredītā iegādātu īpašumu var pārdot. To var pārdot, gan lai atbrīvotos no kredītsaistībām, gan arī lai iegūtos līdzekļus izmantotu kā pirmo iemaksu lielāka vai labāka īpašuma iegādei.
Stabilitāte vai neparedzamība?
Pat uz vairākiem gadiem noslēgts īres līgums nesniedz garantiju par ilgtermiņa norisēm. Saimnieks var nepagarināt īres līgumu vai pat to lauzt. Un īrnieks tur neko nevar ietekmēt. Arī jebkāda remonta veikšana ir jāsaskaņo. Ne visi izīrētāji ir pretimnākoši īrniekiem ar mājdzīvniekiem vai maziem bērniem. Ir daudz aspektu, kas savu īpašumu padara pievilcīgāku salīdzinājumā ar īrētu.
Taču arī stabilitātei ir sava cena. Nekustamā īpašuma nodoklis, rūpes par īpašuma apsaimniekošanu, ar labiekārtošanu saistītas izmaksas un tamlīdzīgi. Ja radīsies plīsums kanalizācijas stāvvadā, tā būs tieši tava, nevis kādas trešās personas problēma.
Īpašuma atrašanas grūtības
Pat ja lēmums par iegādi ir pieņemts, vēl jau atliek paša pirkšanai piemērotā īpašuma atrašana. Tas nebūt nav tik vienkārši, kā varētu šķist. Pavirši pārskatot sludinājumus, nereti rodas priekšstats, ka tirgū ir virkne lielisku māju vai dzīvokļu, kas tā tik vien gaida iespēju nonākt tavā īpašumā, taču brīdī, kad īpašums tiešām tiek meklēts iegādei, izrādās, ka nemaz tik rožaini nav. Atkarībā no prasībām un finansiālajām iespējām var paiet pat gadi, līdz parādās īstais īpašums. Kā zināt, kurš būs īstais? Katram savs, bet vispārīgi ir daži priekšnoteikumi, ko būtu vērts ņemt vērā.
Foto: Freepik.com
Kāds ir pirkšanas vērts īpašums?
- Atbilst tavām budžeta iespējām, mēneša maksājums attiecīgajam īpašumam nepārsniegs trešo daļu tavu ikmēneša ienākumu.
- Konkrētajam īpašumam ir zeme īpašumā, nomāt zemi nav izdevīgi, jo jebkurā brīdī var mainīties gan nomas maksa, gan arī citi nosacījumi.
- Atrodas stabilā lokācijā, saskaņā ar konkrētās vietas detālplānojumu tur nav paredzēta teritorijas zonējuma maiņa.
- Ēkas tehniskais stāvoklis ir apmierinošs.
- Konkrētā īpašuma tehniskais stāvoklis ir labs.
- Īpašuma vērtējums ir atbilstošs tirgus cenai.
- Ir pieejamas visas nepieciešamās komunikācijas (vai arī to ierīkošana ir iespējama).
- Ir patīkama, ērta un tavām vajadzībām atbilstoša atrašanās vieta.
- Tuvumā esošā infrastruktūra atbilst tavām vajadzībām.
- Zemes gabals vai īpašums neatrodas, piemēram, applūstošā vietā, nogruvumiem pakļautā krastā, dabas lieguma teritorijā u.tml.
Kā izvērtēt savu kredītspēju?
Lai iegādātos īpašumu, izmantojot hipotekārā kredīta iespēju, var noderēt vispārīgs hipotekārā kredīta kalkulators, kurā ar noklusējuma procentu likmi var aprēķināt, cik liels būtu mēneša maksājums konkrētajam objektam. Tāpat var palielināt procentu likmi, ar kādu ņemts mājokļa kredīts, un novērtēt, kā mainās mēneša maksājums – šādi var nojaust, vai, mainoties procentu likmei, kredīts joprojām būtu izdevīgs un nomaksājams.
Pirmā iemaksa
Piesakoties hipotekārajam kredītam, nepieciešama pirmā iemaksa. Atkarībā no iespējām – tie var būt no 5% (piemēram, ar “Altum” programmas atbalstu) līdz pat 50% (šāda pirmā iemaksa būs nepieciešama, piemēram, dzīvokļiem vecās koka mājās). Vidēji tie ir 10–15% no īpašuma cenas. Tāpat būs nepieciešami līdzekļi dokumentu kārtošanai. Valsts nodeva ir 2% apmērā no pirkuma summas, kā arī – jāparedz maksa par bankas pakalpojumiem, notāra pakalpojumiem, kā arī par darījuma kontu, ja tas tiek izmantots.
Ja pirmās iemaksas vēl nav, tas var būt gluži labs treniņš – atlikt katru mēnesi summu, kas būtu ikmēneša kredītmaksājuma apmērā. Tiesa, tas var būt pagrūti, ja paralēli nepieciešams maksāt arī īri.
Kādi faktori nosaka personas kredītiespējas?
Banka, izvērtējot hipotekārā kredīta piešķiršanu, vērtē virkni faktoru. Kredīts mājokļa iegādei ir visai būtiska izdevumu pozīcija, kas jāparedz katru mēnesi vairāku gadu desmitu garumā.
- Stabili ienākumi. Algots darbs un regulāri, stabili ikmēneša ienākumi ir teju galvenais priekšnosacījums.
- Laba kredītvēsture. Tieši tam ir nepieciešams konta izraksts par iepriekšējiem 6 mēnešiem – banku neinteresē, kuros veikalos tu iepērcies, taču ir svarīgi, lai tavas līdzšinējās kredītsaistības būtu nokārtotas un nebūtu nenomaksātu kredītu no nebanku kredītdevējiem.
- Īpašuma vērtējums. Reizēm pārdevējs uzliek augstāku cenu, kas atšķiras no īpašuma vērtējuma. Tādā gadījumā vai nu jāvienojas par citu cenu, vai arī – pircējam šī starpība ir jāsedz pašam.
- Īpašuma kvalitāte. Banka var atteikt kredītu, ja, izvērtējot visu pieejamo informāciju, īpašums nešķiet perspektīvs vai tam ir būtiski trūkumi.
- Kredītņēmēja vecums. Arī šāds faktors tiek ņemts vērā, ja tiek izsniegts kredīts mājokļa iegādei.
- Dalība atbalsta programmās. Ir programmas, kurās pieejams kredīts mājokļa iegādei bez pirmās iemaksas vai ar būtiski samazinātu pirmo iemaksu, visbiežāk tas ir mājokļa kredīts jaunajām ģimenēm vai jaunajiem speciālistiem. Programmu piedāvājums mainās, tādēļ ir vērts sekot līdzi, lai iegūtu sev izdevīgāko piedāvājumu.
Pirms īpašuma iegādes ir jāveic virkne priekšdarbu, tostarp arī piemērota īpašuma atrašana, pirmās iemaksas iekrāšana, savas kredītspējas uzlabošana. Ja ir jautājumi vai neskaidrības, vienmēr var pieteikties konsultācijai ar kredītspeciālistu, kas palīdzēs izvērtēt visus aspektus, tavas iespējas un bankas piedāvājumu. Tu jebkurā laikā vari pieteikt vizīti klātienē vai attālinātu konsultāciju, lai noskaidrotu gan savas iespējas, gan arī bankas piedāvājumu, kā arī precīzas procentu likmes un kredīta nosacījumus.